La primera vez que me reun\u00ed con un afectado por hipoteca multidivisa<\/strong><\/a> fue a finales de 2011. Era un asturiano con 50 a\u00f1os cumplidos, que solo hab\u00eda concluido los estudios obligatorios por falta de recursos familiares\u0096\u0093siendo el mayor de 6 hermanos, mis padres no pod\u00edan hacer otra cosa<\/em>\u0094-, trabajador y responsable, que nunca hab\u00eda dejado de pagar sus deudas. Esta persona, mientras relataba su caso, no pod\u00eda evitar el llanto, a veces de rabia, otras de desesperaci\u00f3n. Se preguntaba c\u00f3mo era posible que habiendo pagado todos los meses, sin retraso alguno, las cuotas de su pr\u00e9stamo hipotecario debiera un 50% m\u00e1s de lo que el Banco le hab\u00eda prestado y estuviera en una situaci\u00f3n de riesgo cierto de perder su casa.<\/strong> Como tantos otros que vinieron despu\u00e9s, la angustiosa pregunta sin respuesta era: \u00bfc\u00f3mo me ha podido pasar algo as\u00ed?<\/p>\n En ASUFIN, la asociaci\u00f3n de consumidores y usuarios que presido desde 2009, est\u00e1bamos acostumbrados a recibir afectados que nos relataban todo tipo de malas pr\u00e1cticas bancarias, pero desde los afectados por preferentes, nunca hab\u00edamos tenido casos que afectasen tanto a la salud ps\u00edquica y f\u00edsica: insomnio, ataques de ansiedad, depresiones, etc.. y que tuvieran tanto efectos en las relaciones afectivas y familiares de las personas. Un impacto en la salud que est\u00e1 siendo estudiado cient\u00edficamente por la Fundaci\u00f3n Finsalud<\/a>\u00a0<\/strong>de la que tengo el honor de ser Patrona.<\/p>\n Durante los a\u00f1os 2007-2008, cuando el Euribor estaba alcanzando sus m\u00e1ximos y el acceso a la vivienda era cada vez m\u00e1s dif\u00edcil por la combinaci\u00f3n de precios y altos tipos de inter\u00e9s, las entidades se lanzaron a ofrecer pr\u00e9stamos en yenes o en francos suizos a clientes minoristas en general, y a colectivos con relaciones laborales estables, en particular, como pilotos, controladores a\u00e9reos\u0085 pero tambi\u00e9n polic\u00edas, bomberos o, incluso, colectivos de personal de limpieza de los ayuntamientos.<\/p>\n El reclamo era simple: los tipos de inter\u00e9s en Jap\u00f3n o en Suiza eran muy bajos en comparaci\u00f3n con los de la zona euro, lo que les permitir\u00eda pagar hasta un 30% menos en la cuota mensual.<\/strong> Las entidades hac\u00edan a\u00fan m\u00e1s atractivo el producto mediante simulaciones en las que s\u00f3lo se mostraba el gran ahorro mensual si contrataba en divisas: para una hipoteca de 200.000 euros a 30 a\u00f1os, se pagaba una cuota de 915 euros si optaba por francos suizos o de 730 si optaba por yenes frente a los 1.130 euros de cuota de una hipoteca convencional.<\/p>\n S\u00ed, los hab\u00eda, pero, una vez m\u00e1s, todo quedaba reducido a una soluci\u00f3n f\u00e1cil y sencilla. Gracias a la cl\u00e1usula multidivisa, el cliente pod\u00eda cambiarse a euros o a otra moneda que le interesara m\u00e1s pagando una peque\u00f1a comisi\u00f3n. Para ello, las entidades les ofrec\u00edan el apoyo de un asesor experto, en un modelo parecido al de la banca privada, para gestionar la hipoteca. Lo complejo convertido en sencillo. Aquellas personas que firmaban este tipo de pr\u00e9stamos tan \u0093beneficiosos\u0094 estaban, sin tener conocimiento pleno de lo que asum\u00edan, sometiendo la inversi\u00f3n m\u00e1s importante de sus vidas, la adquisici\u00f3n de su vivienda habitual, a los vaivenes del mercado de divisas, conocido por todos por su volatilidad.<\/p>\n Como se pondr\u00eda de manifiesto muy pronto, a finales de 2008, la realidad no ten\u00eda nada que ver con lo presentado en la fase previa a la contrataci\u00f3n. El euro inici\u00f3 un proceso de fuerte depreciaci\u00f3n y los clientes empezaron a ver c\u00f3mo su cuota sub\u00eda r\u00e1pidamente mes a mes. Entonces empezaron a acudir a las oficinas habituales de las entidades y descubrieron que lo sencillo era muy complicado y que el prometido \u0093asesor personal\u0094 era poco m\u00e1s que un empleado que ten\u00eda la tarea de exponerles la cruda realidad: que solo pagando una elevada comisi\u00f3n se pod\u00edan cambiar a euros, pero que ello implicaba \u0091consolidar la deuda\u0092 o, lo que es lo mismo, asumiendo un incremento (entre el\u00a0 30-50%) de lo que se les hab\u00eda prestado. Desolados, aquellos clientes minoristas, casi siempre solventes con sueldos fijos, estaban atrapados en un pr\u00e9stamo paradoja en el que, aun pagando rigurosamente mes a mes la cuota, cada vez deb\u00edan m\u00e1s.<\/p>\n Al igual que con las preferentes, la cl\u00e1usula suelo o las permutas financieras, los bancos s\u00f3lo informaron a sus clientes de los beneficios del producto. Nadie les dijo que contratando este producto, se estaban convirtiendo en inversores de riesgo, colocando todo su patrimonio en moneda extranjera (yenes o francos suizo, normalmente) y que hab\u00edan garantizado su posici\u00f3n ni m\u00e1s ni menos que con su vivienda habitual. En un minuto, de polic\u00eda o bombero a carry-trader y para los siguientes veinte o treinta a\u00f1os. La frase m\u00e1s repetida entre los afectados es \u0093no tengo vida, trabajo para el banco\u0094.<\/p>\n Desde ASUFIN siempre recomendamos, en primer lugar, intentar llegar a un acuerdo con la entidad, presentando una reclamaci\u00f3n formal al Servicio de Atenci\u00f3n al Cliente. Sin embargo, las entidades responden con \u0091cartas tipo\u0092 en las que trasladan toda la responsabilidad al cliente y, si no est\u00e1 de acuerdo, que acuda al Banco de Espa\u00f1a. Por su parte, el regulador se est\u00e1 pronunciando a favor de los clientes por considerar que las entidades no han informado adecuadamente de los riesgos de este tipo de hipotecas. Pero, como es conocido, estas resoluciones no son vinculantes, lo que obliga a los clientes a acudir a la Justicia como \u00fanico medio real de que se resuelva su problema, al igual que ha sucedido con otros productos financieros. Es m\u00e1s que evidente que el sistema de resoluci\u00f3n extrajudicial de conflictos entre las entidades financieras y sus usuarios es insuficiente, contraviniendo las recomendaciones de las instituciones comunitarias. Desde ASUFIN intentamos que el mayor n\u00famero posible de afectados puedan, agotadas las v\u00edas extrajudiciales, acceder a la justicia y que lo hagan en las mejores condiciones, gracias a las posibilidades otorgadas por las nuevas tecnolog\u00edas para compartir informaci\u00f3n, haciendo con ello efectivo el principio de igualdad de armas que es fundamental en todo procedimiento judicial y que resulta tan complicado cuando el demandante es un cliente minorista frente a la entidad financiera.<\/p>\n En los \u00faltimos a\u00f1os los tribunales est\u00e1n dando la raz\u00f3n a los clientes de manera mayoritaria. Afortunadamente, como ya sucedi\u00f3 con la cl\u00e1usula suelo, la reciente sentencia del Tribunal Supremo de 30 junio de 2015 va a suponer un antes y un despu\u00e9s. Desde la publicaci\u00f3n de la indicada Sentencia, todas las sentencias (de Juzgados y Audiencia) que hemos publicado en nuestra web han sido favorables al cliente. Hemos pasado de un 50% de \u00e9xito a casi el 100%.<\/p>\n Se calcula que en Espa\u00f1a hay m\u00e1s de 70.000 pr\u00e9stamos multidivisa. Este es un c\u00e1lculo aproximado porque, hasta d\u00f3nde sabemos, no existe una estad\u00edstica fehaciente ni en el Banco de Espa\u00f1a, ni en la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de la Banca, el Consejo General del Notariado o el Colegio de Registradores. Este n\u00famero, aun siendo elevado, no supone un riesgo sist\u00e9mico para nuestro sistema financiero. Todo lo contrario de lo que sucede en los pa\u00edses del Este y Sureste de Europa donde, seg\u00fan un estudio del BNS, m\u00e1s de la mitad de las hipotecas constituidas lo han sido en moneda extranjera (franco suizo). Por ello, ASUFIN colabora con otras asociaciones de consumidores de estos pa\u00edses para pedir la prohibici\u00f3n de la comercializaci\u00f3n de este tipo de hipotecas a clientes minoristas en la Uni\u00f3n Europea (www.fxloans.org<\/a>). Esta prohibici\u00f3n ya tiene antecedentes en Australia en los 80, Nueva Zelanda en los 90 o Islandia hace unos a\u00f1os.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Las hipotecas multidivisa o de c\u00f3mo los bancos convirtieron a miles de familias en carry-traders \u00bb Publicado el 27\/1\/2015 en HelpMyCash La primera vez que me reun\u00ed con un afectado por hipoteca multidivisa fue a finales de 2011. 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<\/a>\u00bfY los riesgos por la variaci\u00f3n de los tipos de cambio de las divisa?<\/h3>\n
\u00bfQu\u00e9 pueden hacer los afectados por hipoteca multidivisa?<\/h3>\n
\nA nadie le gusta acudir a este \u00faltimo recurso. Es caro, lento y no est\u00e1 exento de riesgos. En suma, una carrera de obst\u00e1culos. Por ello, bien por miedo a los costes econ\u00f3micos, bien por falta de recursos, apenas un 5-10% de los afectados llegan a demandar y l\u00f3gicamente no todos ellos ganar\u00e1n. El resultado es obvio. La entidad, a pesar de que pueda perder judicialmente, sigue obteniendo beneficios gracias a los que no demandan. Les sale a cuenta colocar este tipo de productos.<\/p>\n
\nA pesar de las dificultades, nuestra experiencia nos hacer ser optimistas. En los \u00faltimos a\u00f1os, los jueces y magistrados han tenido que resolver miles de casos relacionados con abusos bancarios y lo han hecho, en un 90% de los casos, condenando a la entidad bancaria. En el caso de las hipotecas multidivisa, los inicios en los tribunales han sido m\u00e1s complicados que en otros productos. Ha primado, dicho sea con el respeto debido, el esteorotipo del cliente de multidivisa: cliente de clase media o media-alta que se quiere aprovechar de un producto de \u0093elite\u0094 que parece ajeno a la clientela normal. Dicho en una sola palabra: listillos. Son varias las Sentencias de Juzgados de Primera Instancia o de Audiencias Provinciales que han zanjado el debate jur\u00eddico apelando a este t\u00f3pico falso.<\/p>\n