![\"Charles](\"https:\/\/i0.wp.com\/asufin.com\/wp-content\/uploads\/2016\/07\/160607_cese_charles_stevens.jpg?ssl=1\" "\\"\\"")
<\/a>Ofreciendo pr\u00e9stamos en divisas, cuyas predicciones apuntaban todas al fortalecimiento de esa moneda, como suced\u00eda con el franco suizo, les permit\u00eda a los bancos generar unos intereses y rendimientos mayores de los que beneficiarse. Los bancos, constructoras as\u00ed como agentes inmobiliarios incitaban de forma activa a los brit\u00e1nicos a aceptar dichas hipotecas. La base de dicho convencimiento resid\u00eda en dos pilares: El inter\u00e9s tan bajo que mostraban (normalmente 3 meses Libor + 1,75% margen) y que era una forma m\u00e1s barata de hipotecarse que recurriendo a su moneda local.<\/p>\n
\u00bf Qu\u00e9 perdidas han sufrido los consumidores brit\u00e1nicos al tener hipotecas en una divisa que nunca realmente poseyeron ?<\/b><\/p>\n
Los bancos fracasaron a la hora de crear un seguro o tope que protegiese a los consumidores de la posible perdida por la utilizaci\u00f3n de divisas extranjeras. Eran hipotecas en divisas realmente solo por el nombre, ning\u00fan consumidor jam\u00e1s recibi\u00f3 ni cambi\u00f3 realmente (f\u00edsicamente) una libra por un franco. Se las llam\u00f3 hipoteca en divisa, pero su funcionamiento no era acorde al nombre. Las consecuencias de este cambio virtual es que cualquier fortalecimiento que sufriese el franco suizo, resultar\u00eda en una perdida para el consumidor pero un beneficio para el banco. En el 2007 una Libra Esterlina pod\u00eda comprar 2.4 Francos Suizos. En Junio del 2016, una libra equivale a 1.3 Francos Suizos. A este se le suma que el mercado inmobiliario de Chipre sufri\u00f3 una gran crisis. Las propiedades adquiridas en el 2007 tan solo val\u00edan un 30% del valor de a\u00f1os atr\u00e1s. Los consumidores brit\u00e1nicos, m\u00e1s de 20.000, ha sufrido de depresi\u00f3n, ansiedad, estr\u00e9s, y ya se han registrado varios casos de suicidio. Muchos han quedado en la banca rota tras adquirir una hipoteca en francos suizos.<\/p>\n
\u00bf Estos riesgos fueron explicados a los consumidores ?<\/b><\/p>\n
Voy a intentar contestar esta pregunta, formulando dos preguntas: \u00bf Realmente crees que alguien que hubiese conocido y entendido las fatales consecuencias habr\u00eda adquirido una hipoteca donde se podr\u00eda acabar perdiendo dinero al estar sujeto a las constantes fluctuaciones de las divisas extranjeras? Hay millones de casos en Europa, y m\u00e1s de 20.000 en el Reino Unido. Se puede suponer que el fallo fue de millones, o que una serie de bancos crearon un producto profundamente an\u00f3malo y t\u00f3xico para generar un dinero. \u00bfQui\u00e9n crees que se ha equivocado, millones que estaban desinformados o a lo mejor un centenar de bancos que curiosamente “no fueron escuchados” a pesar de estar tratando con algo tan importante como el dinero de los ciudadanos? Ning\u00fan banco comport\u00e1ndose de forma responsable considerar\u00eda que la venta de una hipoteca denominada en divisa podr\u00eda ser claramente entendida por un ciudadano y por tanto, aceptada.<\/p>\n
Acompa\u00f1ando al crecimiento de pr\u00e9stamos en divisas extranjeras (a partir del 2006), El Banco Central de Chipre (CBC) comenz\u00f3 a mostrar muestras de preocupaci\u00f3n y emiti\u00f3 una orden el 11 de Octubre de este mismo a\u00f1o a todos los bancos chipriotas para que obligatoriamente los comerciales que hab\u00edan recibido la formaci\u00f3n necesaria y espec\u00edfica, deb\u00edan ofrecer a los clientes avisos claros de los riesgos inherentes de este producto. Todos los prestatarios deb\u00edan entender el riesgo que hab\u00eda tras el cambio de divisa, as\u00ed como se les deb\u00eda ofrecer ejemplos de los riesgos. El banco obligaba a los clientes que decid\u00edan contratar, (mostrando la sorpresa del Banco Central a que alguien que entendiese la verdadera naturaleza del producto lo aceptase) a que deb\u00eda firmar un documento que ser\u00eda retenido por el banco . Dicho documento ser\u00eda vinculante a la fase pre-contractual y servir\u00eda como prueba de que el cliente s\u00ed estaba siendo correctamente informado. La mayor\u00eda de los abogados que defienden a los afectados han solicitado este documento y la mayor\u00eda de los bancos no lo han podido ofrecer. De hecho, la gran mayor\u00eda de afectados reclaman que no ten\u00edan constancia alguna de este documento y por tanto jam\u00e1s lo firmaron.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 ha sucedido con las 20.00 viviendas que fueron compradas ?<\/strong><\/p>\n Hay casos extremos donde las constructoras entraron en quiebra y directamente no han construido y por tanto entregado la propiedad. Algunas de ellas, que deb\u00edan contar con campos de golf o determinadas zonas comunitarias, no lo tienen a pesar de que los clientes hab\u00edan pagado por ello. En la gran mayor\u00eda de los casos, la entrega tard\u00f3 much\u00edsimo m\u00e1s de lo establecido resultando tambi\u00e9n en problemas de titularidad. La falta de t\u00edtulos de propiedad no permiti\u00f3 que los afectados pudieran vender m\u00e1s adelante sus apartamentos.<\/p>\n \u00bf Que ley europea existe para proteger a los consumidores de la venta abusiva ?<\/b><\/p>\n Los tratados de la Uni\u00f3n Europea as\u00ed como los Derechos Fundamentales exigen una alta protecci\u00f3n para los consumidores. Todo esto queda acompa\u00f1ado por una serie de Directivas por parte de la Uni\u00f3n Europea para proteger a\u00fan m\u00e1s al consumidor:<\/p>\n – The Distance Marketing of Financial Services Directive (Directiva de la Venta a Distancia del Servicio Financiero)<\/p>\n – The Unfair Terms in Consumer Contracts Directive (Directiva de Los T\u00e9rminos Abusivos sobre los Contratos de Consumidores)<\/p>\n -The Unfair Commercial Practices Directive (Directiva de Las Pr\u00e1cticas Injustas del Comercio)<\/p>\n Las directivas aqu\u00ed mencionadas as\u00ed como el C\u00f3digo sobre Conducta de los Bancos, obligan a estos mismos a ser transparentes, y m\u00e1s en la colocaci\u00f3n de productos. Est\u00e1n obligados a ofrecer a los clientes una informaci\u00f3n detallada, as\u00ed como correcta y espec\u00edfica en la fase precontractual. Han de asegurar que el cliente entiende el producto as\u00ed como que est\u00e1 bien informado antes de finalizar la adquisici\u00f3n. Lo aqu\u00ed mencionado tambi\u00e9n es la columna vertebral \u00e9tica de constructoras y agentes inmobiliarios. El Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea ha dejado constatado que para llevar acabo “the duty of good faith” “las obligaciones de buena fe” las consecuencias econ\u00f3micas que puede acarrear sus productos han de ser explicados a los consumidores. En un mercado \u00fanico europeo, estas leyes est\u00e1n dise\u00f1adas para proteger a los ciudadanos miembros de cada estado y de aquellos que forman parte de la Uni\u00f3n Europea.<\/p>\n \u00bfEn qu\u00e9 y por qu\u00e9 han fallado las leyes europeas respecto a la venta abusiva en Chipre?\u00a0<\/b><\/p>\n A pesar de que las leyes europeas fueron traspasadas a la ley chipriota, no tiene sentido una ley que no es forzada, as\u00ed como el cumplimiento de esta misma. La mayor\u00eda de las directivas de la Uni\u00f3n Europea requieren que se impongan por un organismo p\u00fablico as\u00ed como nacional, y que este mismo sancione con con multas administrativas. En Chipre claramente la ley no fue impuesta y no se pudo evitar la venta abusiva y la falta de protecci\u00f3n al consumidor. A pesar del estallido de los afectados, que se cuentan por millones, a d\u00eda de hoy se sigue sin obligar a los bancos de Chipre, constructoras as\u00ed como inmobiliarias de obedecer estas normas en beneficio de todos.<\/p>\n \u00bf Qu\u00e9 pasa con “forzar de forma privada” que vendr\u00eda a trav\u00e9s de que los afectados acudan a juicio ?<\/b><\/p>\n Es l\u00f3gico que si est\u00e1 fallando el sistema p\u00fablico, el de todos, acudas a uno privado. Cuando las entidades p\u00fablicas, organismos nacionales y europeos, no est\u00e1n cumpliendo con lo establecido, la mayor\u00eda de los afectados l\u00f3gicamente hemos acudido a la justicia por nuestra cuenta. El problema es que ir a juicio al final necesita de tu dinero y de tu tiempo, cuando no tendr\u00eda que ser as\u00ed. Esta tragedia tendr\u00eda que quedar resuelta con cambios de leyes por parte nacional y europea. A pesar de que la gran mayor\u00eda de las ventas abusivas sucedieron entre el 2006 y el 2009, muchos damnificados siguen esperando en Inglaterra a que se agilice su juicio y se les ofrezca una soluci\u00f3n aceptable.\u00a0<\/b><\/p>\n \u00bf Podr\u00edas afirmar por tanto que en algunos sitios de Europa la ley existe realmente sobre papel y no en la realidad ?\u00a0<\/b><\/p>\n S\u00ed, creo que as\u00ed es una forma correcta de expresarlo. No sirve de nada tener leyes que son teor\u00eda y luego no son llevadas a la pr\u00e1ctica. Teniendo en cuenta que la Uni\u00f3n Europea es un \u00fanico mercado, deben asegurar que las leyes comunes son reforzadas por cada naci\u00f3n individual. Personalmente creo que en el Reino Unido no habr\u00eda sucedido esto, mientras que en Chipre est\u00e1 sucediendo todo lo contrario.<\/p>\n \u00bfOpinas que la presencia en el Comit\u00e9 Europeo de las asociaciones en defensa de los consumidores sirvi\u00f3 de algo ?<\/b><\/p>\n Me qued\u00e9 muy impresionado con el trabajo realizado por la organizaci\u00f3n espa\u00f1ola ASUFIN, apoyada y acompa\u00f1ada tambi\u00e9n por las asociaciones rumanas y polacas. Patricia Su\u00e1rez realiz\u00f3 una presentaci\u00f3n clara, concisa y cuya efectividad deber\u00eda ser incuestionable. Explic\u00f3 la cantidad de v\u00edctimas que han dejado las Hipotecas Multidivisas, tanto en Polonia, Espa\u00f1a, Croacia, Rumania, Grecia. Bulgaria, etc. Tambi\u00e9n remarco que este problema era conocido ya que hab\u00eda sucedido en Nueva Zelanda, Australia e Islandia a\u00f1os antes y donde las consecuencias tambi\u00e9n fueron catastr\u00f3ficas y este producto qued\u00f3 retirado del mercado e incluso declaradas ilegal. Fue un primer paso muy importante. El Comit\u00e9 Europeo ahora mismo no puede dudar de la escala del problema y el elevado n\u00famero de v\u00edctimas.<\/p>\n \u00bfCu\u00e1l crees entonces que es el camino correcto a partir de este “primer paso” ?<\/b><\/p>\n Claramente la Uni\u00f3n Europea ha fracaso en la defensa de estas v\u00edctimas. La UE crea unas leyes, que ciertamente son maravillosas, y cree que es suficiente, aunque claramente no lo sea. Se necesita hacer mucho m\u00e1s. A esto se le suma que pa\u00edses como Croacia y Hungr\u00eda han sido duramente atacados por la Uni\u00f3n Europea (como organizaci\u00f3n) y algunos estados miembros al crear leyes que iban en contra de los bancos y a favor de los afectados. Su legislaci\u00f3n nacional qued\u00f3 modificada para ayudar a estas v\u00edctimas. Algunas medidas que veo absolutamente necesarias son:<\/p>\n 1. Las Hipotecas Multidivisa han demostrado que son un producto altamente t\u00f3xico y peligroso. No es un producto adecuado ni viable para poder ser un pr\u00e9stamo. Es una inversi\u00f3n de alt\u00edsimo riesgo y no una hipoteca. La Uni\u00f3n Europea debe prohibir totalmente la comercializaci\u00f3n de estos productos.<\/p>\n 2. Se ha de encontrar remedios inmediatos y solventes para lo que ha sucedido. A su vez, las sanciones hacia los bancos deben ser mucho m\u00e1s duras. Un remedio ser\u00eda que en la ley de protecci\u00f3n al consumidor se pudiese autom\u00e1ticamente anular en contrato si se demuestra que habido desinformaci\u00f3n o algo que no ha funcionado\u00a0 correctamente como indica la ley.<\/p>\n 3. Deber\u00eda haber un acceso a juicio m\u00e1s \u00e1gil y eficaz para los afectados. Despu\u00e9s de todo lo que han pasado, se merecen alguna compensaci\u00f3n o la agilizar la posible soluci\u00f3n.<\/p>\n 4. Se deber\u00eda tomar ejemplo de las demandas colectivas de EEUU y trabajar mano a mano con este pa\u00eds. Tomar como ejemplo lo eficiente que es todo el proceso judicial.<\/p>\n \u00bf Qu\u00e9 tiene que ocurrir para que esto suceda ?<\/b><\/p>\n Debe haber mayor presi\u00f3n por parte de los pol\u00edticos. Las Hipotecas Multidivisa constituyen uno de los ejemplo de mayor abuso hac\u00eda la clientela, y los pol\u00edticos han de reformar las leyes. Los ciudadanos de la UE, trabajadores de este mismo organizo y sus comit\u00e9s y las asociaciones en defensa de los consumidores como ASUFIN deben trabajar juntos. ASUFIN ha logrado un comienzo brillante, y esto debe continuar. Cada Estado miembro debe luchar por defender los derechos de sus ciudadanos como consumidores.<\/p>\n <\/p>\n \u00bfQu\u00e9 efecto va a tener el BREXIT sobre las victimas?<\/b><\/p>\n Desde que sucedido la depreciaci\u00f3n de la libra esterlina ha sido brutal, sucediendo al rev\u00e9s con el resto de monedas extranjeras. Muchas de las v\u00edctimas por estas hipotecas estaban recurriendo a Europa en busca de ayuda, por lo que no les favorece nada quedarse sin el respaldo de esta comunidad y que su \u00fanica oportunidad de justicia est\u00e9 vinculada a Chipre, donde no se ha hecho nada por defender a los afectados.\u00a0 En un panorama post Brexit, las v\u00edctimas ya no podr\u00e1n acudir ni recurrir a las leyes europeas para poner fin a los abusos, y por tanto tendr\u00e1n la mitad de oportunidad y respaldo que aquellas naciones que formas parte de la Uni\u00f3n Europea. La gran mayor\u00eda de los demandas que se han llevado acabo, dentro de una judicatura brit\u00e1nica, est\u00e1n usando como base y defensa las regulaci\u00f3nes de la Uni\u00f3n Europea. Esta regulaci\u00f3n tan necesaria contra los abusos es en la ley brit\u00e1nica en relaci\u00f3n a la Comunidad Europea la Act 1972. Tras el Brexit, seguramente este art\u00edculo desaparezca y las v\u00edctimas tendr\u00e1n a\u00fan menos posibilidad de recuperar lo que se merecen.\u00a0<\/b><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Charles Stevens es Doctor en la Universidad de Monfort (Leicester) donde ense\u00f1a Derecho en la Uni\u00f3n Europea. Actualmente, estudia el problema que hay en la Uni\u00f3n frente a la protecci\u00f3n de los consumidores y cuyo vac\u00edo legal ha quedado m\u00e1s que evidente tras la colocaci\u00f3n en toda Europa de hipotecas multidivisa.
\nEl doctor estuvo acompa\u00f1ado a Patricia Su\u00e1rez en Bruselas, luchando por hacer entender a las instituciones europeas la necesidad de proteger a los consumidores frente a los bancos. En esta entrevista, Stevens responder\u00e1 a las preguntas planteadas por ASUFIN en relaci\u00f3n con los m\u00e1s de 20.000 ingleses afectados por Hipotecas en Francos Suizos.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":23934,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"page-asufin-noticia.php","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":true,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[1975,1137,41],"tags":[2605,2606,934,2607],"class_list":["post-23935","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-europa","category-hipoteca-multidivisa","category-lucha-de-gigantes","tag-charles-stevens","tag-chipre","tag-hipoteca-multidivisa","tag-inglaterra"],"acf":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/staging.asufin.com\/staging\/wp-content\/uploads\/2016\/06\/LUCHA_DE_GIGANTES_buho_raton.jpg?fit=1200%2C780&ssl=1","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/peayLa-6e3","jetpack_likes_enabled":false,"jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23935","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=23935"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23935\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/media\/23934"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=23935"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=23935"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=23935"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}