El estudio se basa en una encuesta realizada exclusivamente a las entidades financieras, sin especificar cu\u00e1les, y no se consult\u00f3 a las asociaciones de consumidores y usuarios ni se tuvo en cuenta los cientos de reclamaciones recibidas por su servicio en los \u00faltimos meses.<\/strong><\/p>\n El riesgo no es el swap o el suelo, el riesgo para el sistema financiero somos todos los espa\u00f1oles que estamos hipotecados a tipo variable. Los bancos, se ten\u00edan que asegurar y lo hicieron trasladando su riesgo a los hipotecados, en opini\u00f3n del BdE, hicieron lo correcto.<\/strong><\/p>\n El pasado 23 de septiembre<\/a> el Senado aprob\u00f3 una moci\u00f3n del PP en la que se instaba al Gobierno a la supresi\u00f3n de las cl\u00e1usulas suelo de las hipotecas y se solicitaba un informe al Banco de Espa\u00f1a. Casi 8 meses despu\u00e9s, el pasado 7 de mayo<\/a>, se di\u00f3 a conocer en el pleno de\u00a0la c\u00e1mara alta y en \u00e9l no s\u00f3lo se habla de las cl\u00e1usulas suelo sino de las “coberturas de tipos” en tanto que acotan las variaciones de los tipos de inter\u00e9s.<\/p>\n Las conclusiones no pueden ser m\u00e1s desalentadoras para los consumidores bancarios: confirmamos con estupor, que el Banco de Espa\u00f1a no es \u00f3rgano independiente sino un aut\u00e9ntico “padre” de los bancos que vela por su “estabilidad financiera” y quiere hacernos creer que lo hace por el bien de todos, incluyendo el de los consumidores bancarios.<\/p>\n El informe es extenso y no nos podemos detener en cada uno de los puntos tratados, intentaremos resumir c\u00f3mo afecta a los cientos, si no que miles, de hipotecados que tenemos contratada una “cobertura de tipos” o “permuta de tipos de inter\u00e9s”.<\/p>\n 1. Aplicaci\u00f3n Mifid. <\/strong>Siguiendo con el comunicado conjunto de la CNMV y el Banco de Espa\u00f1a<\/a> del pasado 20 de abril en el que se delimitan sus competencias, y por si nos quedaba alguna duda, se desentienden de la aplicaci\u00f3n de la directiva europea Mifid<\/a>.\u00a0Para ello, nos explican que a este tipo de productos se les aplicar\u00eda la Ley 24\/1988 del Mercado de Valores si se contratasen de manera aislada. Al estar el producto “vinculado” a los pr\u00e9stamos hipotecarios, no les es de aplicaci\u00f3n y concluye de manera contundente que la normativa a considerar “s\u00f3lo puede ser la aplicable a los productos bancarios, que exige a las entidades de cr\u00e9dito determinados requisitos en cuanto a la documentaci\u00f3n a entregar al cliente, <\/em>pero no impone a aquellas un deber espec\u00edfico de informaci\u00f3n sobre el riesgo asumido por el cliente al contratar uno de estos instrumentos de cobertura<\/em><\/span>” (v\u00edd. p\u00e1g. 16). S\u00f3lo estos 3 p\u00e1rrafos merecen por s\u00ed mismos una denuncia a la Comisi\u00f3n Europea. Los despachos Zunzunegui y Jausas ya lo han hecho, Asuapedefin se une a esta iniciativa y remitir\u00e1 su denuncia en breve.<\/p>\n 2. El estudio remitido se sustenta en una encuesta<\/strong> realizada a 49 entidades (no aclara cu\u00e1les) a las que le solicitan datos cuantitativos y cualitativos. Llaman poderosamente la atenci\u00f3n 4 aspectos del estudio:<\/p>\n a. No se consult\u00f3 a ninguna asociaci\u00f3n de consumidores, ni a las espec\u00edficas de consumidores bancarios (Ausbanc y Adicae) ni a las m\u00e1s gen\u00e9ricas que se han interesado por estos asuntos (OCU, Asgeco, etc…) y ello a pesar de que la moci\u00f3n ten\u00eda como objeto la protecci\u00f3n de los consumidores. Tampoco se reflejan los cientos de reclamaciones recibidas por su servicio, ni las resoluciones emitidas por ellos mismo. b. Cuando hablan de las coberturas comercializadas, siempre se refieren a Caps<\/em> y permutas de tipos de inter\u00e9s en las que se recibe y se abona el 100% por encima o por debajo de la barrera establecida. Curiosamente, nunca se mencionan las llamadas coberturas imperfectas<\/em> que seg\u00fan sus propias resoluciones no se ajustan a la Ley 36\/2003 por no tener como resultado un tipo fijo. Estas, que como todos sabemos son las que mayoritariamente se han comercializado, no existen para el BdE.<\/p>\n c. En los anexos ,s\u00f3lo se ofrecen las cifras de las hipotecas que tienen cl\u00e1usulas suelo, llegando a la conclusi\u00f3n de que se trata de apenas un 2-3%. Nada se dice del n\u00famero de hipotecas que tienen “vinculado” un producto de cobertura. \u00bfPor qu\u00e9? \u00bfAcaso son tantas que da miedo admitirlo?<\/p>\n d. En el gr\u00e1fico 1 (v\u00edd. p\u00e1g. 22) se admite sin ning\u00fan rubor que los suelos se comercializaron mayoritariamente en el 2007 y 2008. Es decir, cuando los tipos estaban altos y, dej\u00e9moslo claro, cuando las entidades financieras ten\u00edan previsiones a la baja.<\/p>\n 3. La estabilidad financiera.<\/strong> El informe concluye que las cl\u00e1usulas suelo y las coberturas de tipos no s\u00f3lo no son abusivas, sino que resultan totalmente necesarias para mantener la estabilidad financiera. Por fin! ya llegamos al verdadero n\u00facleo de la cuesti\u00f3n. “Las cl\u00e1usulas descritas en este informe, que limitan la variabilidad de los tipos de inter\u00e9s y de la cuenta de resultados de las entidades, son positivas desde el punto de vista del coste medio para los clientes bancarios del cr\u00e9dito hipotecario a lo largo de la vida del contrato <\/em>(sic), <\/em>de la estabilidad del sistema financiero <\/em><\/span>y de la accesibilidad a largo plazo de la poblaci\u00f3n al mercado de la vivienda<\/em>“.<\/p>\n Y por \u00faltimo, los hipotecados en Espa\u00f1a somos unos aut\u00e9nticos kamikazes a los que se nos tiene que “concienciar de los riesgos” que representa tener la hipoteca a tipo variable. \u00a0Es decir, que lo \u00fanico de lo que somos realmente conscientes cuando contratamos un pr\u00e9stamo hipotecario, las fluctuaciones del Euribor hacia arriba y hacia abajo, y de lo que nunca nos hemos quejado, es una aut\u00e9ntica operaci\u00f3n de riesgo para el Banco de Espa\u00f1a. Vamos! que el riesgo es nuestra temeraria decisi\u00f3n de hipotecarnos a variable, no el SWAP, ni la cl\u00e1usula suelo, ni ning\u00fan otro tipo de medida que impida que nos beneficiemos de las bajadas y que la cuenta de resultados de los bancos se hundan! Acab\u00e1ramos!!<\/p>\n Como Alicia a trav\u00e9s del espejo, s\u00f3lo el Banco de Espa\u00f1a tiene esta capacidad de invertir la realidad. Que nos detengan ya, por favor, que los hipotecados somos el verdadero riesgo para la solvencia del sistema financiero espa\u00f1ol!<\/p>\n P.D. Menos mal que los jueces van por otra v\u00eda y, de momento, no se han visto contaminados por estas incre\u00edbles interpretaciones del Banco de Espa\u00f1a en el pa\u00eds de las maravillas!<\/p>\n
\nEs, por tanto, un informe de parte.<\/p>\n![\"Gr\u00e1fico](\"http:\/\/asuapedefin.files.wordpress.com\/2010\/05\/bde_senado_grafico1.jpg?w=300&resize=168%2C124\" "\\"Gr\u00e1fico")
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