{"id":43622,"date":"2019-08-12T09:00:57","date_gmt":"2019-08-12T07:00:57","guid":{"rendered":"https:\/\/www.asufin.com\/?p=43622"},"modified":"2020-02-25T11:29:07","modified_gmt":"2020-02-25T10:29:07","slug":"lcci-asufin-te-da-las-claves-para-entender-la-nueva-ley-de-credito-inmobiliario-lcci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/lcci-asufin-te-da-las-claves-para-entender-la-nueva-ley-de-credito-inmobiliario-lcci\/","title":{"rendered":"LCCI: ASUFIN te da las claves para entender la nueva Ley de Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario"},"content":{"rendered":"\n

Ya est\u00e1 en vigor la Nueva Ley de Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario (LCCI) y los consumidores se han llenado de dudas.<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Los expertos de ASUFIN te cuentan los puntos d\u00e9biles y las mejoras de la nueva Ley.<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

La nueva Ley 5\/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario (LCCI) entr\u00f3 en vigor el pasado 16 de junio con la finalidad de potenciar la seguridad jur\u00eddica, la transparencia y la comprensi\u00f3n de los contratos as\u00ed como el justo equilibrio entre las partes.. A d\u00eda de hoy afecta a todas las hipotecas que se hayan firmado a partir del 16 de junio de 2019 y tambi\u00e9n a las novaciones y subrogaciones de pr\u00e9stamos anteriores.<\/p>\n\n\n\n

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1. GASTOS DE FORMALIZACI\u00d3N.<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Con la nueva Ley se establece una nueva delimitaci\u00f3n de los gastos. El cliente asume la tasaci\u00f3n y, caso de que quiera una copia de la escritura, los aranceles notariales correspondientes; El banco, ha de abonar el resto<\/strong>: los gastos de gestor\u00eda, los aranceles notariales, el registro y el impuesto correspondiente, esto es, el de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jur\u00eddicos Documentados.<\/p>\n\n\n\n

El pago de la tasaci\u00f3n por parte del consumidor es una mejora importante<\/strong>, ya que le permite al cliente, con su tasaci\u00f3n en mano, comparar mejor las ofertas de las distintas entidades. Por otra parte, el mercado de tasadoras diversifican su cartera de clientes y ganan independencia.<\/p>\n\n\n\n

PUNTO D\u00c9BIL. <\/span><\/strong>Es mejor que el consumidor se haga cargo de la tasaci\u00f3n, no as\u00ed el banco, una posibilidad que deja abierta la Ley y que muchas entidades est\u00e1n aprovechando como gancho publicitario. Impide la comparaci\u00f3n entre entidades y posibilita que este cargo lo repercuta el banco en el precio final de la hipoteca.<\/span><\/p>\n\n\n\n

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2. DESAPARECE LA CL\u00c1USULA SUELO<\/strong>.<\/h5>\n\n\n\n

Las nuevas hipoteca variables no podr\u00e1n fijar l\u00edmites a la bajada<\/strong> del tipo de inter\u00e9s, lo que cierra la puerta a la posibilidad de que puedan volver a incluirse cl\u00e1usulas suelo en estos pr\u00e9stamos.<\/p>\n\n\n\n

PUNTO D\u00c9BIL. <\/strong>La ley, sin embargo, establece para ello una especie de<\/strong> ‘cl\u00e1usula cero’<\/strong>, que salvaguarda al banco de devolver ning\u00fan tipo de cuant\u00eda si los tipos de inter\u00e9s se colocan en negativo. Una posibilidad que se ha aireado por parte de algunas entidades y portavoces del sector, en sentido contrario y con respecto a los dep\u00f3sitos (v\u00edd noticias aqu\u00ed<\/a>, aqu\u00ed<\/a> y aqu\u00ed<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n
3. COMISIONES M\u00c1S BAJAS<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

La LCCI reduce el importe de la comisi\u00f3n por amortizaci\u00f3n anticipada<\/strong> (las cantidades que se devuelven antes de la finalizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo) en las hipotecas variables, ya que s\u00f3lo pueden cobrarse hasta un m\u00e1ximo del 0,15% en los cinco primeros a\u00f1os, o bien hasta un m\u00e1ximo del 0,25%, durante los tres primeros. Pasado este plazo, no se puede cobrar nada.<\/p>\n\n\n\n

En el caso de las hipotecas a tipo fijo<\/strong> el m\u00e1ximo permitido durante los 10 primeros a\u00f1os ser\u00e1 del 2% y del 1,5%, el resto, siempre y cuando se demuestre que supone un p\u00e9rdida financiera para el banco.<\/p>\n\n\n\n

PUNTO D\u00c9BIL. <\/strong>Tal y como ya ha denunciado la presidenta de ASUFIN, Patricia Su\u00e1rez, “El coste de cancelaci\u00f3n de las hipotecas a tipo fijo es muy poco transparente y el consumidor no tiene manera de conocer si realmente ha habido una p\u00e9rdida para el banco<\/strong>. La Ley indica que se compensar\u00e1 al banco por riesgo de tipos de inter\u00e9s teniendo en cuenta el valor de mercado y los tipos IRS, o lo que es lo mismo, se deja en manos de la entidad un c\u00e1lculo complejo que el consumidor no tiene manera de contrastar.”<\/em><\/p>\n\n\n\n

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4. CAMBIO DE HIPOTECA FIJA A VARIABLE<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Se suaviza el cambio de hipoteca fija a variable o viceversa, estableciendo la comisi\u00f3n en un 0,15<\/strong>% como m\u00e1ximo durante los tres primeros a\u00f1os de vida del pr\u00e9stamo. A partir de ese momento, el banco no podr\u00e1 cobrar nada.<\/p>\n\n\n\n

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5. PAPEL DEL NOTARIO<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

La LCCI establece que los bancos est\u00e1n obligados a dar al consumidor toda la documentaci\u00f3n del pr\u00e9stamo (fichas, simulaciones de cuota, copia del proyecto..) con una antelaci\u00f3n m\u00ednima de 10 d\u00edas, as\u00ed como remitir toda esa informaci\u00f3n al notario que se elija<\/strong> libremente para comprobar que todo est\u00e1 correcto y prestar asesoramiento personalizado<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

PUNTO D\u00c9BIL.  <\/strong>Son muchos los notarios que no est\u00e1n de acuerdo en el papel que la Ley les ha otorgado<\/strong> y que plantean muchas dudas en su ejecuci\u00f3n. Por su parte, la Direcci\u00f3n General de Notariados y Registro ha ido publicando instrucciones para aclarar la aplicaci\u00f3n de la Ley.<\/p>\n\n\n\n

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6. PROTAGONISMO DEL REGISTRO<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Con la nueva Ley los consumidores pueden solicitar en el Registro de la Propiedad un dictamen sobre la legalidad de las cl\u00e1usulas de nuestro contrato hipotecario<\/strong>. El Registro enviar\u00e1 una nota de despacho por correo electr\u00f3nico dando cuenta de si esas cl\u00e1usulas cumplen las exigencias de informaci\u00f3n, son abusivas<\/strong> o no se encuentran depositadas en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

Esta servicio deber\u00eda incrementar la transparencia<\/strong> y la seguridad jur\u00eddica y es un instrumento indispensable para los jueces que tengan que fallar sobre desahucios o cl\u00e1usulas abusivas. Tambi\u00e9n es fundamental para los notarios, que deben comprobar estas cl\u00e1usulas antes de la firma de escrituras hipotecarias.<\/p>\n\n\n\n

PUNTO D\u00c9BIL.  <\/strong>Sin embargo, esta obligaci\u00f3n se ha visto aligerada con la Instrucci\u00f3n publicada en el BOE de 14 de julio<\/a><\/strong> que considera que toda aquella cl\u00e1usula que no est\u00e9 inscrita se considerar\u00e1 autom\u00e1ticamente<\/strong> condici\u00f3n particular, o lo que es lo mismo, que la cl\u00e1usula ha sido negociada.<\/strong> Los registradores ya han avanzado que convertir\u00e1n una cl\u00e1usula particular repetida muchas veces en una general, y que, si esa cl\u00e1usula no est\u00e1 depositada como general en el registro, lo notificar\u00e1n.<\/p>\n\n\n\n

ASUFIN ha recurrido esta Instrucci\u00f3n<\/a> por considerar que va en contra de la transparencia y seguridad jur\u00eddica que se quiere conseguir con esta Ley.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n
7. VINCULACI\u00d3N CON OTROS PRODUCTOS<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Se mejora la regulaci\u00f3n de los llamados \u201cproductos vinculados\u201d, cuya contrataci\u00f3n serv\u00eda para rebajar sensiblemente las cuotas del pr\u00e9stamo hipotecario, como seguros, planes de pensiones, tarjetas\u2026 De este modo, la ley distingue entre ventas vinculadas<\/strong>, cuando estos productos forman parte de un pack junto con la hipoteca, que pasan a quedar prohibidas, de las ventas combinadas<\/strong>, en las que estos productos se presentan por separado para que el consumidor pueda contratar lo que le resulte m\u00e1s ventajoso.<\/p>\n\n\n\n

PUNTO D\u00c9BIL.  <\/strong>En la medida en que se sigue permitiendo la venta de productos combinados<\/strong>, la entidad puede ofrecer su propia gama de productos al consumidor que, en cualquier caso, debe compararlos con los que ofrece el mercado para comprobar si realmente salen m\u00e1s o menos a cuenta.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n
8. LA DACI\u00d3N EN PAGO, UNA ASIGNATURA PENDIENTE<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Finalmente, como punto d\u00e9bil<\/strong> general de la nueva Ley hay que destacar que la daci\u00f3n en pago es una soluci\u00f3n para muchos consumidores en situaciones econ\u00f3micas dif\u00edciles que no ha sido contemplada<\/strong> y que los nuevos pr\u00e9stamos no lo incluyen como obligatorio.<\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

“La informaci\u00f3n no debe ser exhaustiva, sino correcta y completa, o no avanzaremos. Desde ASUFIN llevamos a\u00f1os diciendo que la banca tiene que modificar su conducta y no escudarse en una transparencia documental, para seguir colocando cl\u00e1usulas abusivas<\/em>“.<\/p>Patricia Su\u00e1rez, presidenta de ASUFIN<\/strong><\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

Patricia Su\u00e1rez en ESPEJO P\u00daBLICO sobre la nueva Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario -18-06-19<\/a><\/p>\n\n\n\n

Patricia Su\u00e1rez sobre la entrada en vigor de la nueva Ley de Cr\u00e9dito Hipotecario \u2013 ONDA MADRID \u2013 17.06.19<\/a><\/p>\n\n\n\n

Patricia Su\u00e1rez sobre la Nueva Ley de Cr\u00e9dito Hipotecario- TELEMADRID -17-06-19<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Todo lo que debes saber de la nueva Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario <\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":39930,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[103,43,3333],"tags":[],"class_list":["post-43622","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-asufin-comunicados","category-asufin-destacado","category-educacion-financiera"],"acf":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/staging.asufin.com\/staging\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/190110_congreso_asufin_3420.jpg?fit=1200%2C800&ssl=1","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/peayLa-blA","jetpack_likes_enabled":false,"jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43622","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=43622"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43622\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/media\/39930"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=43622"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=43622"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=43622"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}