{"id":46633,"date":"2019-11-21T13:28:08","date_gmt":"2019-11-21T12:28:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.asufin.com\/?p=46633"},"modified":"2020-01-20T11:23:38","modified_gmt":"2020-01-20T10:23:38","slug":"asufin-presenta-alegaciones-al-borrador-de-texto-legal-que-regulara-la-concesion-de-creditos-revolving","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/staging.asufin.com\/staging\/asufin-presenta-alegaciones-al-borrador-de-texto-legal-que-regulara-la-concesion-de-creditos-revolving\/","title":{"rendered":"ASUFIN presenta alegaciones al borrador de texto legal que regular\u00e1 la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos \u2018revolving\u2019"},"content":{"rendered":"\n
El Ministerio de Econom\u00eda prepara una Orden que pretende aumentar la transparencia en la concesi\u00f3n de los llamados cr\u00e9ditos \u2018revolving\u2019, \u00e9stas son las propuestas de mejora del texto que ha presentado ASUFIN en el periodo de alegaciones que finaliz\u00f3 el lunes, 18 de noviembre<\/h5>\n\n\n\n
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PDF – PROPUESTAS ASUFIN – REVOLVING<\/strong><\/a><\/div>\n\n\n\n

Los llamados \u2018revolving\u2019 o revolventes son cr\u00e9ditos que se caracterizan por tener una duraci\u00f3n indefinida o renovaci\u00f3n autom\u00e1tica, por la posibilidad del cliente de determinar la cuota fija a pagar peri\u00f3dicamente dentro de una par\u00e1metros, y que van asociados a instrumentos de pago, generalmente una tarjeta de cr\u00e9dito. ASUFIN ha gestionado un importante n\u00famero de reclamaciones judiciales y extrajudiciales relacionado con estos cr\u00e9ditos, por lo que, desde la asociaci\u00f3n, estamos especialmente interesados en hacer propuestas que mejoren la protecci\u00f3n de los consumidores en la futura ley. <\/p>\n\n\n\n

PROPUESTA 1. La orden debe afectar a todos los instrumentos de pago asociados a un cr\u00e9dito revolving, sean o no con tarjeta<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Tanto en la exposici\u00f3n de motivos como a lo largo del articulado, se extrae que la Orden solo afectar\u00eda a los cr\u00e9ditos \u2018revolving\u2019 que se han instrumentalizado mediante una tarjeta<\/strong>. Sin embargo, son muchos los usuarios que han acudido a ASUFIN que no han sido suficientemente informados en la contrataci\u00f3n de un pr\u00e9stamo en la modalidad \u2018revolving\u2019 sin tarjeta. A ello hemos de a\u00f1adir que con el impacto de las nuevas tecnolog\u00edas en las finanzas, las denominadas FINTECH<\/strong>, que ya est\u00e1n desarrollando nuevas formas de financiaci\u00f3n, r\u00e1pidas y a golpe de un simple clic<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Consideramos, por tanto, que la orden debe englobar de manera clara e inequ\u00edvoca a todos los instrumentos de pago<\/strong> con las caracter\u00edsticas \u2018revolving\u2019 que se comercialicen en el mercado.<\/p>\n\n\n\n

PROPUESTA 2. Limitaci\u00f3n temporal del plazo de amortizaci\u00f3n del cr\u00e9dito revolving<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Uno de los mayores problemas que supone este tipo de cr\u00e9ditos es su car\u00e1cter temporal indefinido<\/strong>. El cliente puede optar por volver a tomar prestadas aquellas cantidades ya devueltas y volver a alargar el plazo de devoluci\u00f3n. Este mecanismo es explicado como una ventaja, pero genera confusi\u00f3n entre los usuarios<\/strong> que no se percatan de que se aplica distinto plazo y tipo de inter\u00e9s a cada cantidad prestada. Por todo ello proponemos que se establezca un l\u00edmite temporal<\/strong> para la devoluci\u00f3n del pr\u00e9stamo.<\/p>\n\n\n\n

PROPUESTA 3. Sobre la evaluaci\u00f3n de la solvencia en el pr\u00e9stamo responsable.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En primer lugar,<\/strong> el legislador desarrolla una serie de obligaciones conducentes a una correcta evaluaci\u00f3n de la solvencia <\/strong>por parte del prestatario para fomentar, en la medida de lo posible, la concesi\u00f3n de cr\u00e9dito responsable y evitar situaciones de sobreendeudamiento. Sin embargo, sorprende que la Orden no contemple ninguna penalizaci\u00f3n para aquellos prestamistas que incumplan estas obligaciones<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n

La reciente experiencia nos demuestra que el incumplimiento de la norma debe tener un castigo que disuada al prestamista de obviar las normas. No se puede pretender que la soluci\u00f3n resida siempre la judicializaci\u00f3n del conflicto<\/strong>. Esto genera una alta litigiosidad que pagamos todos los contribuyentes.<\/p>\n\n\n\n

Proponemos que el incumplimiento conlleve una penalizaci\u00f3n suficiente <\/strong>que disuada al prestamista de la tentaci\u00f3n de conceder un pr\u00e9stamo sin antes haber evaluado correctamente la solvencia del prestatario.<\/p>\n\n\n\n

Dejar el pr\u00e9stamo a la libre contrataci\u00f3n de las partes es un riesgo no s\u00f3lo para los consumidores sino para todo el sistema crediticio espa\u00f1ol<\/p>Patricia Su\u00e1rez. Presidenta de ASUFIN<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

En segundo lugar<\/strong>, no tiene ning\u00fan sentido la concesi\u00f3n de un cr\u00e9dito cuando, tras la evaluaci\u00f3n de solvencia, el prestamista compruebe que el prestatario no tiene los recursos m\u00ednimos para acometer el compromiso econ\u00f3mico que va a adquirir, como establece el punto 6 del art\u00edculo 18: “la evaluaci\u00f3n de la solvencia prevista en este art\u00edculo se realizar\u00e1 sin perjuicio de la libertad de contrataci\u00f3n (…)”, por lo que proponemos la supresi\u00f3n del mismo.<\/p>\n\n\n\n

Finalmente<\/strong>, desde ASUFIN proponemos prever la creaci\u00f3n de otras fuentes de informaci\u00f3n crediticia como los denominados ficheros positivos<\/strong>, es decir, sistemas de informaci\u00f3n crediticia que permitan reflejar un hist\u00f3rico<\/strong>, no solo negativo, sino tambi\u00e9n positivo, del usuario. Estos ficheros positivos tendr\u00edan que respectar como es l\u00f3gico la normativa de protecci\u00f3n de datos, regular el acceso, etc.<\/p>\n\n\n\n

PROPUESTA 4. Simulaciones y ejemplos que permitan comprender el funcionamiento del sistema de amortizaci\u00f3n revolving.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Si bien la mayor parte de la litigiosidad se est\u00e1 basando en los tipos de inter\u00e9s considerados por los tribunales como usureros, lo cierto es que, en opini\u00f3n de ASUFIN, el mayor problema viene dado de la falta de transparencia en su comercializaci\u00f3n<\/strong>. El mecanismo de amortizaci\u00f3n de los cr\u00e9ditos revolving no es sencillo en tanto que permite volver a disponer de la cantidad amortizada para pagarla en un nuevo plazo. A ello se une el hecho de que el plazo es indefinido y se recalcula cada vez que se hacen disposiciones. <\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s, la fijaci\u00f3n de la cuota mensual se convierte, en la mayor\u00eda de las veces, en una trampa para el consumidor<\/strong>. Lo que se percibe como una ventaja, \u201cvoy a pagar mensualmente lo que realmente puedo\u201d, no refleja las verdaderas consecuencias econ\u00f3micas: no se est\u00e1 pagando todo lo que se debe para amortizar el pr\u00e9stamo en un plazo razonable y por el tipo de inter\u00e9s pactado, por lo que todo lo que excede de la cuota pactada, se incluye en la deuda pendiente de pago gener\u00e1ndose intereses de intereses.<\/p>\n\n\n\n

Este mecanismo no se ha explicado a los consumidores<\/strong>. Proponemos que la Orden debe obligar a los prestamistas a ofrecer ejemplos claros (simulaciones de las consecuencias econ\u00f3micas<\/strong> de adquirir estas deudas) que permitan al cliente comprender los efectos econ\u00f3micos del sistema de cr\u00e9dito \u2018revolving\u2019.<\/p>\n\n\n\n

PROPUESTA 5. Informaci\u00f3n actualizada accesible y clara.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En aras de fomentar la denominada econom\u00eda sostenible, consideramos que se debe erradicar las notificaciones en papel en la medida de lo posible. Las notificaciones pueden hacerse a una cuenta de e-mail del usuario<\/strong> y, sobre todo, deben estar accesibles en un \u00e1rea de cliente en el que el usuario pueda descargarse en todo momento la informaci\u00f3n pre-contractual y contractual<\/strong>, as\u00ed como el hist\u00f3rico de pagos, amortizaci\u00f3n e intereses, realizado.<\/p>\n\n\n\n

Proyecto de Orden ECE\/xx\/2019 de modificaci\u00f3n de la Orden EHA\/2899\/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios.<\/strong><\/a><\/p>\n\n\n\n

EL CONFIDENCIAL – El Gobierno permitir\u00e1 dar pr\u00e9stamos ‘revolving’ a personas en riesgo de impago – 21.11.19<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

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