Malgrat que els tipus d’interès d’aquests ‘plàstics’ han continuat ajustant-se a la baixa després de la sentència del Suprem, el preu mitjà del mercat està instal·lat en el 22,84% pels costos addicionals
La demanda col·lectiva d’ASUFIN contra WiZink ha estat admesa a tràmit per part del Jutjat Mercantil 8 de Madrid
A pesar que els tipus d’interès de les revolving han continuat ajustant-se a la baixa després de la sentència del Suprem que, fa un any, va titllar de “usura” el 26% d’una targeta WiZink, el preu final (TAE) segueix instal·lat per sobre del 22%. L’III Baròmetre ASUFIN del mercat de revolving constata que, respecte al mes de juny, la TAE només descendeix del 22,86 al 22,84%. I això és degut, sobretot, als elevats costos d’emissió que porten aparellats.
D’aquesta manera i, encara que moltes targetes han continuat el seu ajust en tipus d’interès (la Targeta Wizink Or ha passat del 21,94% al 20,90%) o fins i tot s’han substituït per “plàstics” més barats (com Bankia, que ha canviat la Targeta Compres, amb un 26,08% TAE, per la nova Targeta Flexible, al 19% TAE), la TAE mitjana tot just varia amb respecte sis mesos enrere.
Els elevats costos de les comissions d’emissió o renovació de targetes com la Visa Diamond de Openbank (que puja de 135 a 175 euros), entre altres, expliquen en gran part que el mercat es mantingui en preus tan elevats.
Es dóna la circumstància que Openbank va haver d’advertir en el seu web que la TAE “variarà a partir del segon any degut a la inclusió de la comissió de renovació” motivats per la publicació dels baròmetres revolving de ASUFIN. Amb anterioritat, només indicaven una TAE del 12%, sense tenir en compte que la comissió de renovació la fa elevar a percentatges tan inflats com el 59,47%, per a un finançament de 1.000 euros a 24 mesos, com així revela l’estudi de ASUFIN.
La publicació d’aquest estudi coincideix amb l’admissió a tràmit d’una nova demanda col·lectiva contra aquests plàstics, en concret les de WiZink, per part del Jutjat del Mercantil 8 de Madrid, per a expulsar del mercat les clàusules abusives que contenen aquests contractes: no sols l’interès desproporcionat que aconsegueixen sinó també la falta de transparència amb les quals es comercialitzen. Així mateix, el judici col·lectiu contra Carrefour ha quedat vist per a sentència el passat 25 de març pel jutjat mercantil 14 de Madrid.
El III Baròmetre Revolving ASUFIN mostra que les targetes més cares són les que incorporen comissions d’emissió o renovació. A la Diamond Infinite de Openbank, amb un 59,47% TAE, li segueix la Targeta Or Després de BBVA (80 euros de comissió de renovació), amb un 27,49% d’interès i la Targeta Després de BBVA (la versió Classic, amb 43 euros de comissió anual), amb un 25,41% d’interès TAE. En el costat contrari, targetes sense comissions i tipus reduïts, trobem la Visa Projecta d’Abanca, amb un cost gairebé sis vegades inferior (11,99% TAE).
Aquests càlculs es fan per a un finançament de 1000 euros a 24 mesos. La mitjana del mercat, del 22,84% TAE, suposa que per a aquesta operació tipus considerada, el cost s’eleva a 229,40 euros. Escala als 472,94 euros, en el cas del plàstic més car i descendeix als 124,39 euros, en el cas del més barat. Una vegada més, s’alerta de l’elevada TAE de disposar diners en efectiu en caixers amb aquestes targetes, que arriba a ser del 27,99%.
Assegurances de protecció de pagaments
D’altra banda, el baròmetre revolving analitza per primera vegada, en aquesta tercera edició, les assegurances de protecció. Aquests productes, que cobreixen l’impagament per circumstàncies com la desocupació sense ingressos, tenen un cost molt elevat en aplicar-se mensualment sobre saldos disposats, sense que s’especifiqui en exemples pràctics la seva veritable repercussió. El resultat és que, per a un deute de tan sols 1.000 euros a amortitzar en dos anys, el seu cost s’eleva fins més d’un 10% sobre la mateixa operació sense assegurança. D’aquesta manera, el que es “embeni” com un avantatge, passa a ser un sobrecost rellevant.
D’aquesta manera, en els tres casos analitzats suposa pagar 84,33 euros en dos anys per a la targeta Bankinter Card Platinum, 103,29 euros per a la WiZink i 107,30 euros per a la Carrefour Pass. El resultat traslladat a tipus d’interès suposa passar del 20,90% al 30,42% anual per a la WiZink Or, del 18,97% al 29,06% per a Carrefour Pass i del 19,99% al 27,39% per a Bankinter Card.
Préstec responsable
Des de ASUFIN continuem alertant sobre els perills d’aquest producte de crèdit: s’emeten i fins i tot renoven de manera gratuïta, sense condicions ni garanties com a contraprestació. Permeten el pagament d’una quota mínima i no estableixen termini final el que complica en gran manera liquidar el deute. A això s’afegeix un complex mecanisme d’amortització del crèdit que general un tipus d’interès molt alt.
És molt difícil, segons el parer de Patricia Suárez, presidenta d’ASUFIN, “que les entitats facin seva la filosofia del crèdit responsable, tal com aconsella el Banc d’Espanya, amb un producte com aquest en el qual es puja el tipus d’interès per a suplir una correcta avaluació de la solvència del client. A més, el propi mecanisme facilita una espiral de sobreendeutament per al consumidor medio que no interessa a ningú”.
