Las tarjetas revolving y el BNPL son dos potenciales formas de sufrir sobreendeudamiento, el cual puede suponer graves consecuencias para los consumidores
El sobreendeudamiento es uno de los mayores problemas económicos que puede afrontar una familia, por las terribles consecuencias que ello tiene. Cuando nos referimos a la salud de nuestras finanzas, estamos poniendo el foco, precisamente, en todo lo que tenemos que hacer para prevenir situaciones de sobreendeudamiento que conduzcan al impago de nuestras deudas. El deudor tendrá derecho, en un escenario así, de reclamar lo que adeudamos lo que puede llevarnos, en casos extremos, a la pérdida de bienes hipotecados, como es la propia vivienda habitual.
¿Cuándo podemos empezar a pensar que estamos en una situación de sobreendeudamiento?
Cuando nuestros ingresos empiezan a no ser suficientes para cubrir la deuda contraída y tenemos que recurrir a solicitar más préstamo y crédito de lo aconsejable.
¿Cómo nos endeudamos?
Cuando pedimos dinero prestado, lo que técnicamente se entiende como solicitar financiación, a las entidades bancarias, que es lo más habitual, o a otras entidades de tipo financiero e incluso a prestamistas, fuera del circuito bancario. También existe un circuito de préstamo informal entre familiares o, simplemente, particulares. Eso es también deuda, que debe resarcirse
El consumidor financiero también se puede endeudar a través de tarjetas de crédito u otras modalidades más peligrosas, como las revolving, o las que contienen la modalidad de BNPL (Buy Now, Pay Later), que facilitan el sobreendeudamiento.
¿Por qué tengo que tener cuidado con las tarjetas revolving?
Este producto, sumamente polémico y reclamable en tribunales, no ofrece un crédito al uso, o lo que un consumidor financiero puede entender como crédito. Es decir: pido un dinero a crédito y, pasado el plazo estipulado, un mes, en el caso de las tarjetas, algo más, en el caso de un crédito al consumo (varios meses, un año..), liquido la deuda contraída con el pago de intereses correspondiente. En las tarjetas revolving no hay plazo.
En una tarjeta revolving, el usuario no pacta con el banco el plazo a devolver la deuda contraída, sólo la cuota a través de las que irá devolviendo las cantidades. Es lo más parecido a disponer de una línea de crédito abierta. La deuda, además, se va pagando a través de cuotas que son, por lo general, muy reducidas. Y el dinero adeudado, que queda sin pagar, mes a mes, se cobra a intereses muy altos, por encima, en la mayoría de casos, del 20%.
¿Conclusión? Con una tarjeta revolving podemos generar una bola de nieve de dinero e intereses por pagar que puede llegar a hacerse insoportable. En la medida en que “seguimos tirando de tarjeta”, mes a mes, capital adeudado a liquidar e intereses se multiplican.
¿Qué peligro tiene el BNPL?
Esta modalidad, accesible desde muchas de las tarjetas que se comercializan en nuestro país, en estos momentos, permite diferir, normalmente sin coste, buena parte de las compras que efectuamos y deuda que tenemos contraída.
Si es sin coste, ¿qué problema hay? Aunque sea sin coste aparente para el consumidor, le invita a contraer deudas y a introducirse en el circuito del crédito. Desde las entidades, además, se facilita e incluso promociona el pago en diferido. En un momento dado, dejamos de tener el control sobre nuestras finanzas y nos acercamos a la situación de sobreendeudamiento.
La tarjeta de débito como un instrumento de control del gasto es una medida para evitar el sobreendeudamiento al cargar las compras sobre saldos. Mientras las tarjetas de débito diferido permiten comprar por encima del saldo, por la posibilidad de fraccionamiento de las operaciones en el momento de la compra y después.
